FINANSE PERSONALNE

Finanse personalne - poradnik

W pierwszej kolejności, zdefiniujmy pojęcie „finansów personalnych”. Co to właściwie jest i co można do nich zaliczyć? Jest to swego rodzaju nauka posługiwania się pieniędzmi.

Obejmuje ona wszystkie decyzje finansowe i działania osoby fizycznej (lub gospodarstwa domowego) – od sposobów zarobkowania, oszczędzania, inwestowania i na wydawaniu kończąc.

Pojęcie finansów osobistych, obejmuje więc nabywanie produktów finansowych, takich jak karty kredytowe, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie domu, kredyty hipoteczne, a także inwestycje i narzędzia służące do tego celu.

Szeroko rozumiana bankowość, również jest uważana za część finansów personalnych: rachunki indywidualne, oszczędnościowe, płatności internetowe, mobilne, elektroniczne portfele (np. PayPal), itp.

Wszystkie poszczególne rodzaje działalności finansowej, wchodzą w zakres finansów personalnych. Zarządzanie nimi, polega na analizie swojej sytuacji finansowej, przewidywaniu potrzeb krótko i długoterminowych oraz realizacji planu ich zaspokojenia.

To, w jakim stopniu uda się je osiągnąć, zależy od dochodów, wydatków, życiowych oczekiwań, celów i pragnień.

Najważniejszymi aspektami finansów personalnych są:

  • Analiza spodziewanych dochodów (praca, emerytura, stypendium, itd.)
  • Ubezpieczenia (na życie, wypadkowe, nieruchomości, samochód, itd.)
  • Obliczanie i płacenie podatków
  • Oszczędności i inwestycje
  • Planowanie emerytury

Finanse osobiste jak i edukacja w tym zakresie, jest bardzo ważną częścią mikroekonomii i całej gospodarki. Zarówno teoria jak i praktyka rynkowa, w dużej mierze opiera się na założeniu, że wszyscy konsumenci będą działać racjonalnie – z korzyścią dla siebie samych.

Jednak wiele osób, nie dysponuje informacjami pozwalającymi im na podejmowanie najbardziej optymalnych decyzji finansowych. Często są również celowo manipulowani błędnymi informacjami, aby postrzegać pewne decyzje i okoliczności, jako bardziej korzystne niż w rzeczywistości.

Bez względu na to, czy aktualnie pracujesz, czy jeszcze studiujesz – nigdy nie jest za późno na tworzenie finansowych celów, oraz zapewnienie sobie bezpieczeństwa i wolności (zarówno teraz, jak i na przyszłość).

Finanse personalne - praktyczne porady

Finanse personalne – porady

1. Finanse personalne – analiza budżetu

Analiza budżetu, jest pierwszym krokiem, po którym nastąpi prawdziwa rewolucja w rozsądnym zarządzaniu pieniędzmi. Budżet to przede wszystkim swego rodzaju mapa, która pozwala zorientować się nad stanem domowych finansów.

Metoda jego podziału wg systemu 50/30/20, może być dobrym punktem wyjściowym.

  • 50% wynagrodzenia lub ogólnie dochodu netto (po opodatkowaniu), przeznacza się na podstawowe elementy życia – żywność, czynsz, usługi komunalne, transport, itd.
  • 30% przeznacza się na wydatki związane ze stylem życia – zakup ubrań, pójście do kina, zakup komputera, itd.
  • 20% przeznacza się na przyszłość – spłacanie kredytu, oszczędzanie na emeryturę, niespodziewane wydatki.

Zarządzanie pieniędzmi nigdy nie było tak łatwe, wszystko za sprawą rosnącej liczby narzędzi bankowych oraz aplikacji mobilnych.

2. Finanse personalne – pieniądze „na czarną godzinę”

Ważną sprawą jest, utworzenie domowej rezerwy finansowej na nieprzewidziane wydatki – rachunki medyczne, strata pracy, naprawa samochodu, itp.

Odkładanie co miesiąc około 20% przychodów, byłoby idealnym buforem bezpieczeństwa. Jednak w naszych realiach, często nie jest to możliwe. Dlatego ważne jest, żeby chociaż część (ile, kto może) z comiesięcznej puli, przeznaczać do tego rezerwowego budżetu.

3. Finanse personalne – rozsądne wydatki

Wydawaj nie więcej niż zarabiasz – banał. Niestety, wiele osób w dzisiejszych czasach o tym zapomina. Ale życie ponad stan, może przynieść opłakane skutki.

Spontaniczne zakupy, wypad na kolacje w restauracji, zmiana planu telefonicznego na droższy – te wszystkie przyjemności (za które często płacimy „plastikiem”) mogą być bardzo niebezpieczne dla Twojej płynności finansowej.

Ich kumulacja, może spowodować, że na koniec miesiąca złapiesz się za głowę.

4. Finanse personalne – mądre korzystanie z kart kredytowych

Karty kredytowe są jedną z głównych pułapek zadłużenia. Dzieje się tak, ze względu na nieprawidłowe zarządzanie swoim długiem. Chodzi przede wszystkim o wykorzystywanie do maksimum swojego limitu, oraz nieterminowe spłacanie karty.

Natomiast mądre użytkowanie „plastiku”, może pomóc w lepszym monitorowaniu swoich wydatków, a tym samym – efektywniej zarządzać budżetem.

5. Finanse personalne – monitoruj swoją zdolność kredytową

Karty kredytowe są głównym narzędziem, dzięki któremu Twoja zdolność kredytowa jest budowana i utrzymywana. Dlatego obserwowanie wydatków, musi iść w parze z monitorowaniem tejże zdolności.

Jeśli kiedykolwiek będziesz chciał uzyskać leasing, kredyt hipoteczny lub jakikolwiek inny rodzaj finansowania w tym zakresie, będziesz potrzebował solidnej historii kredytowej za sobą.

Aby terminowo opłacać rachunki, dobrze jest korzystać z polecenia zapłaty lub zlecenia stałego. Dzięki tym usługom, będziesz mieć pewność, że dotrzymasz wszystkich terminów płatności.

6. Finanse personalne – pamiętaj o swojej rodzinie

Aby chronić majątek, musisz przyjrzeć się ubezpieczeniom: nie tylko materialnych dóbr (dom, samochód, sprzęt AGD/RTV), ale także swojego życia.

Sprawdzaj od czasu do czasu zasady, aby upewnić się, że spełniają one potrzeby Twoje i rodziny. Dobrym pomysłem, jest także spisanie testamentu.

I mimo że, nie wszystkie dokumenty dotyczą bezpośrednio Ciebie – wszystkie mogą zaoszczędzić czas i pieniądze w przypadku choroby lub innych nieprzewidzianych okoliczności.

Jeśli jesteś rodzicem, nie zapominaj również o finansowej edukacji swojej pociechy. Nienachalne uświadamianie pewnych zagadnień, czy mechanizmów związanych z pieniądzem, jest jak najbardziej naturalne.

7. Finanse personalne – preferencyjne kredyty studenckie

Jeżeli jesteś studentem (lub absolwentem jest Twoje dziecko) – korzystaj z kredytów, przeznaczonych specjalnie dla młodych żaków.

Preferencyjne warunki ich uzyskania, jak i późniejszej spłaty, mogą wydatnie poprawić bieżącą kondycję finansową i nie zrujnować Twojego budżetu późniejszymi odsetkami.

8. Finanse personalne – planowanie emerytury

Emerytura może wydawać się czymś bardzo odległym (szczególnie, jeśli jesteś młodym człowiekiem), ale przyjdzie znacznie szybciej, niż byś się spodziewał.

Jak mówią eksperci, większość ludzi będzie potrzebować około 80% obecnego wynagrodzenia w okresie emerytalnym. Im szybciej do Ciebie to dotrze – tym lepiej dla Ciebie. Odkładanie pieniędzy na emeryturę w młodym wieku, to bardzo rozsądne działanie – którego niestety nie docenia bardzo dużo osób.

9. Finanse personalne – analiza produktów finansowych

Postaraj się spisać na kartce, wszystkie produkty i usługi finansowe z których korzystasz. Zastanów się, czy każda z nich jest Ci nadal potrzebna.

Być może jest tak, że płacisz za coś, czego już dawno nie używasz, np. płatne powiadomienia sms, czy papierowe wyciągi z rachunku bankowego.

A może jesteś klientem banku, który pobiera od Ciebie sporo prowizji za rachunek osobisty. Postaraj się zatem znaleźć, jakieś darmowe konto bankowe. Aktualnie na rynku jest sporo ofert, które zapewniają atrakcyjne warunki korzystania z ROR-u.

10. Finanse personalne – od czasu do czasu, po prostu wyluzuj

Zarządzanie budżetem domowym, planowanie wydatków, analiza przychodów – od czasu do czasu, potrzebujesz od tych zajęć przerwy, złapania dystansu, zresetowania się.

Więc nie wahaj się przed zafundowaniem sobie wakacji, wybierz się w weekend za miasto, zrób zakupy – ciesz się owocami swojej pracy.

Będzie to swego rodzaju nagroda i motywacja do dalszego wysiłku.

Finanse personalne 2018 r.